Beneficios del uso del dinero electrónico en el nivel de ventas de las PyMES

Abstract

Abstract: Globalization in the environment of public and private companies has led to the search for customer satisfaction, becoming dynamic markets, where the boom in technology goes hand-in-handed with communication and information. Keywords: Index terms; Globalization; markets; e-money; SMEs 1.Introducción La investigación trata de analizar el papel que tiene el dinero electrónico en el nivel de ventas de las Microempresas en el sector Sur de Guayaquil, uno de los sectores claves de la ciudad (Industria, Comercio y Servicios), para lo cual se busca conocer el estado actual del comercio electrónico y su importancia, las causas de su utilización y no utilización, y el posicionamiento que tiene en los planes estratégicos de dichas organizaciones. The Future of Monetary Policy: The Central Bank as an Army with only a Signal Corps. Innovation capability and performance of manufacturing SMEs: The paradoxical effect of IT integration.

Headnote

Resumen: La globalización en el entorno de las empresas públicas y privadas ha llevado a buscar la satisfacción de los clientes, convirtiéndose en mercados dinámicos, donde el auge de la tecnología va de la mano con la comunicación y la información. El dinero electrónico facilita las transacciones entre usuarios y empresas, haciendo olvidar por su rapidez a medios de pago antiguos. En el presente estudio, se realiza el análisis de la incidencia del dinero electrónico en el sector microempresarial del Sur de Guayaquil. A través de la revisión de la literatura se estudia el desarrollo del dinero electrónico, sus orígenes, conceptos, Normativa y actores claves.

Palabras-clave: Términos del índice; globalización; mercados; dinero electrónico.

Abstract: Globalization in the environment of public and private companies has led to the search for customer satisfaction, becoming dynamic markets, where the boom in technology goes hand-in-handed with communication and information. Electronic money facilitates transactions between users and companies, making it forget about its speed to old payment methods. In the present study, the analysis of the incidence of electronic money in the microbusiness sector of the south of Guayaquil is carried out. The review of the literature explores the development of electronic money, its origins, concepts, norms and key stakeholders.

Keywords: Index terms; Globalization; markets; e-money; SMEs

1.Introducción

La investigación trata de analizar el papel que tiene el dinero electrónico en el nivel de ventas de las Microempresas en el sector Sur de Guayaquil, uno de los sectores claves de la ciudad (Industria, Comercio y Servicios), para lo cual se busca conocer el estado actual del comercio electrónico y su importancia, las causas de su utilización y no utilización, y el posicionamiento que tiene en los planes estratégicos de dichas organizaciones.

El presente trabajo se inicia con una revisión de la literatura relacionada a la importancia de las Pymes, al uso del Dinero electrónico: conceptos, normativas y actores claves. Se exponen las diferentes escalas de medida para evaluar este constructo y a través de un estudio empírico se determinan los factores de uso de este sistema. Se presenta el diseño y tipo de investigación, la población y el instrumento escogido para el estudio.

Además, se propone y explica la metodología de la investigación con la aplicación de las técnicas de recolección de información utilizadas. Luego, se presentan los resultados más sobresalientes de la investigación y finalmente las conclusiones y recomendaciones para su discusión.

Ninguna definición de microempresa logra satisfacer alguna vez a todos, como se evidencia en las muchas interpretaciones diferentes que abundan. Los intentos de definir microempresa han usado el número máximo de empleados (menos de cinco empleados o menos de 10 empleados); bienes (menos de $5,000 en activos fijos o menos de dos veces el producto nacional bruto per cápita en edificios y equipo); ventas (menos de $500 por mes en ventas totales o mensualmente menos de tres veces el salario mensual mínimo); o el nivel de formalidad (sector informal, no autorizado, o no regulado) o la estructura gerencial (Magill, 2005).

Una microempresa es un negocio personal o familiar en el área de comercio, producción o servicio que tiene menos de 10 empleados, el cual es de propiedad y operado por una persona individual, una familia o un grupo de personas individuales de ingresos relativamente bajos, cuyo propietario ejerce un criterio independiente sobre productos, mercados y precios y además constituye una importante (si no la más importante) fuente de ingresos para el hogar. (Prado, 2006).

Las Pymes surgen en respuesta a la crisis económica mundial existente en las décadas de los 70's y 80's. Las familias y grupos no familiares iniciaron micronegocios, que luego pasaron a ser pequeñas y medianas empresas, donde las características principales fueron la innovación, el emprendimiento, la creación de fuentes de trabajo, adaptabilidad y la sostenibilidad (Cardozo, Velásquez, & Rodríguez, 2012).

Algunos han recurrido a fórmulas esotéricas, como una razón de capital/trabajo no más grande que 10. Y todavía otros han combinado indicadores activos de menos de $2,500 y ventas no mayores a cinco salarios mínimos mensuales equivalentes por mes, por ejemplo (Magill, 2005).

Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) son actores importantes en el desarrollo productivo de los países de América Latina por su contribución a la generación de empleo, su participación en el número total de empresas y, en menor medida, por su peso en el producto bruto interno. Su producción está mayormente vinculada con el mercado interno, por lo que una parte significativa de la población y de la economía de la región dependen de su actividad. Al mismo tiempo, a diferencia de lo que ocurre en los países más desarrollados, la participación de las PYME en las exportaciones es bastante reducida como resultado de un escaso desempeño en términos de competitividad, que también se expresa en la marcada brecha de productividad respecto de las grandes empresas. (Tello, 2014).

Quizás la mayor dificultad de tratar de llegar a una definición universalmente aceptada es que las diferentes organizaciones tienen diferentes necesidades y objetivos y tratan de ajustar la definición a sus requisitos específicos. Los profesionales de microfinanzas tienden a definir "microempresa" en relación con su segmento de mercado especial. Las instituciones con una misión de aliviar la pobreza limitarán la definición al más pobre de los pobres. Las instituciones orientadas al sector rural incluirán pequeñas granjas en su definición de microempresas; las orientadas al sector urbano no considerarán los pequeños cultivos como una actividad microempresarial (Magill, 2005).

En Ecuador, el Servicio de Rentas Internas (SRI) considera a las PYMES como "el conjunto de pequeñas y medianas empresas que, de acuerdo con su volumen de ventas, capital social, cantidad de trabajadores, y su nivel de producción o activos presentan características propias de este tipo de entidades económicas. Por lo general en nuestro país las pequeñas y medianas empresas que se han formado realizan diferentes tipos de actividades económicas" (Servicio de Rentas Internas, 2016) entre las que destacamos las siguientes: Comercio al por mayor y al por menor, Agricultura, silvicultura y pesca, Industrias manufactureras, Construcción, Transporte, almacenamiento, y comunicaciones, Bienes inmuebles y servicios prestados a las empresas, Servicios comunales, sociales y personales.

Para (Magill, 2005) Una de las preguntas más importantes que este estudio intenta responder es "¿Cuántas microempresas hay en Ecuador?" Esta no es una pregunta trivial: el número de microempresas define el mercado potencial de las actividades de microfinanzas orientadas hacia el financiamiento de negocios y sirve como un indicador importante del éxito y del futuro potencial de crecimiento, así como de fundamento para las estrategias de planificación del negocio.

Según (Muñoz, 2014) Ecuador es un país de micro y pequeñas empresas, en donde los motores del crecimiento mostrado en el tejido empresarial están en Quito y Guayaquil. "Quito ya no solo tiene esta referencia de capital política, sino de una capital económica importante".

Para (Rosero, 2014) director ejecutivo del INEC, explicó que el 89,6% de las empresas contempladas en esta versión son microempresas, el 8,2% pequeñas, el 1,7% medianas y el 0,5% grandes empresas. De acuerdo con el sector económico, los sectores más predominantes son comercio con el 39% seguido por servicios con el 38,4%.

1.1. Proposal the framework.

En América Latina, el crecimiento económico sostenido ha supuesto el desarrollo de industrias minoristas y de telecomunicaciones que disponen de enormes cantidades de puntos de acceso y de una considerable infraestructura para la gestión de efectivo, con una importante penetración geográfica y entre todo tipo de segmentos. Dado que la implantación del sector bancario, aunque elevada, se centra en las clases urbanas medias y altas, la perspectiva de llegar a una multitud de ciudadanos no bancarizados, de escasos recursos y alejados de las grandes urbes sigue siendo la promesa de esta infraestructura alternativa más allá del sistema bancario (Fax, 2013).

La inclusión financiera no es un elemento nuevo para el sector bancario de la región. La primera ola de expansión orientada a los pobres la lideró a principios del presente siglo Brasil, donde, para llegar a más personas, los bancos adoptaron redes minoristas para que actuaran como agentes. Desde entonces se han incorporado a la tendencia otros países como Perú, Colombia y México, generándose distintos modelos de servicio bancario a través de agentes, centrados unos en los pagos y otros en la descongestión de sucursales (Fax, 2013).

La segunda ola, en buena medida aún en preparación, probablemente se producirá cuando se adopte la telefonía móvil como principal medio para la realización de transacciones mediante el que personas de toda condición (incluidas las muy empobrecidas) puedan fácilmente almacenar, transmitir, intercambiar y, en general, administrar su patrimonio económico. Dadas la penetración del sistema bancario y la complejidad de los bancos comerciales, solo podemos imaginar (de momento) las posibilidades que podrían plantearse si todo el mundo dispusiera de auténtico acceso a una cuenta de teléfono móvil asequible, de fácil manejo y perfectamente conectada. En el contexto latinoamericano afectaría la vida cotidiana de multitud de personas (Fax, 2013).

Para Requena & Et al, el prodigioso crecimiento de la tecnología informática y de las telecomunicaciones, ha dado vigencia al dinero electrónico como la moneda moderna del mundo actual, que, con sus beneficios y desventajas, es una realidad creciente que cada vez involucra a más personas. Su uso dependerá no sólo de la voluntad y la confianza que se depositen en él, sino de las oportunidades económicas que puedan brindar a la población. (Requema & et al, 2006).

A partir de las experiencias de los países en desarrollo, emergentes y desarrollados, el marco sugiere que el mejor enfoque está en escena y progresivamente, centrado en cuatro pilares principales: la identificación digital y eKYC; Sistemas abiertos de pago electrónico; Apertura de Cuenta y Digitalización de Pagos; y Diseño de Infraestructura y Sistemas del Mercado Financiero Digital (Alliance for Financial Inclusion , 2018).

El uso generalizado del dinero electrónico, en una economía, supone un cambio importante en los sistemas de pago. Hasta ahora en casi todo el mundo han coexistido los medios de pago físicos como billetes y monedas junto con los medios de pago contables como cheques de papel y dinero plástico en sus diversas formas (Jeftanovic P., 2001).

En otras palabras, y tomando en cuenta la definición anterior, se dice que el dinero electrónico, no es más que un medio electrónico que permite al usuario realizar transacciones sin la necesidad de cargar con efectivo. Es decir, el dinero electrónico no es más que una tarjeta de crédito normal que se usa en las transacciones de Internet para realizar cualquier tipo de pago. (Requema & et al, 2006).

El mismo, posee un microprocesador incrustado, el cual almacena una variada cantidad de información, como unidades con valor monetario, con sofisticados métodos de seguridad y tiene la capacidad de comunicarse con el mundo exterior a través de dispositivos tales como puntos de ventas, cajeros automáticos, lectores de tarjetas inteligentes, computadoras y otras, brindando nuevas formas de gerencia, gastar e invertir el dinero (Requema & et al, 2006).

Hoy en día existe la necesidad de realizar transacciones financieras sin el intercambio físico (Ver tabla #1) de monedas o papeles, sino a través de redes electrónicas, manteniendo la premisa de conservar anónima la identidad de quien paga, ofreciéndole mayor comodidad y seguridad física (Vázquez, & García,, 2005).

El principal motivo de auge en el uso del dinero electrónico reside, por el lado del usuario, en la comodidad y seguridad que le otorga este tipo de dinero y, por el lado del productor, reside en el bajo costo de operar con este dinero (Jeftanovic P., 2001).

El dinero electrónico es un medio de pago que se puede utilizar para realizar pagos móviles, que se definen como aquellos que utilizan el teléfono celular, u otro dispositivo similar de telecomunicaciones para, como mínimo, iniciar una orden de pago y, potencialmente, también para transferir fondos. Asimismo, los pagos móviles pueden liquidarse en cuentas bancarias, lo que se conoce como banca móvil (Vega, 2013).

Según el Banco Central del Ecuador, Sistema de Dinero Electrónico "es el conjunto de: operaciones, mecanismos, procedimientos y normativas (ver tabla #2) que facilitan los flujos, almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los distintos agentes económicos, a través del uso de: dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles, tarjetas inteligentes y otros que se incorporen producto del avance tecnológico. (Banco Central del Ecuador, 2014).

En la nueva economía se puede decir que el dinero será más magnético y electrónico que material. La relación entre el dinero y las computadoras será cada vez más amplia y refinada gracias al desarrollo y auge tecnológico. Los medios de pagos tradicionales han ido desapareciendo a través de los años, conforme a la posibilidad de utilizar otros que no implican su transporte físico (Requema & et al, 2006).

El dinero electrónico es una innovación que puede mejorar la inclusión financiera, pues acerca los servicios de pagos a las personas de bajos ingresos y que viven alejadas de zonas urbanas, sin necesidad de crear una infraestructura física de agencias. (Vega, 2013).

Los pagos móviles facilitan a las personas no incluidas en los servicios financieros, la realización de pagos a partir del uso de sus celulares. Los pagos móviles pueden ser presenciales o remotos. Los primeros requieren, para ser procesados, de un celular con un chip incorporado y de un terminal lector especial en el punto de venta (Vega, 2013).

Así, Vega (2013), indica que el pago se produce al acercar el celular a la lectora y se deduce de forma inmediata del valor almacenado en el chip del celular o de una cuenta cuya información esté contenida en el chip. El pago remoto utiliza una solución tecnológica integrada en el software del celular o mensajes para iniciar y/o confirmar un pago. (Vega, 2013).

El objetivo que persigue le Banco Central del Ecuador es "Implementar, gestionar y administrar por parte del BCE, un nuevo sistema de dinero electrónico, que mejore la inclusión de los sectores marginales del país a los servicios financieros, con su consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y de reducción de la pobreza".

1.2. Estructura del Sistema de Dinero Electrónico

Cada persona natural o jurídica podrá crear una cuenta dentro del sistema con su número de identificación. Para las personas naturales se usará la cédula de identidad, y para las personas jurídicas se utilizará el Registro Único de Contribuyentes (RUC). A cada persona natural se le podrán asignar máximo tres cuentas de dinero electrónico, o monederos electrónicos. Un monedero será una línea telefónica de celular, y se utilizará el número de teléfono para realizar las transacciones. Para cada persona jurídica se asignará una cantidad determinada de monederos dependiendo del tamaño del negocio, y el Banco Central será el encargado de aprobar el número de monederos asignados. Ver figuras # 1 y 2.

2. Materiales y métodos

En primer lugar, se revisan todas las fuentes secundarias relacionadas con el tema de investigación, lo que permite elaborar y fundamentar el marco teórico, parte esencial en el proceso investigativo.

En segundo lugar, se identificarán las variables explicativas y su impacto en la incidencia del dinero electrónico en el sector microempresarial del Sur de Guayaquil, permitiendo realizar y levantar información de primera línea, con la participación de los demandantes de este servicio. Para la obtención de esta información se elaborar un cuestionario que se lo aplica en un periodo de tiempo en el mes de septiembre de 2017.

La realización de este proceso metodológico en la parte cualitativa arranca con varias reuniones con expertos en el área, así también, con reuniones con funcionarios públicos, lo que asegura que el paso a la fase cuantitativa. La finalidad de utilizar este método de análisis cualitativo es hacer una descripción de los fenómenos u objetivos planteados en la investigación.

Esta fase se basa en la toma de la información mediante encuestas a los usuarios, lo que permite la recopilación de un notable volumen de información que se somete a diversos tratamientos estadísticos durante la fase de análisis.

La investigación cuantitativa se nutre de los datos y de las fuentes de información al alcance del investigador, validar la información se constituye en el principal obstáculo. Los resultados obtenidos mediante la aplicación de esta técnica tratan de explicar el comportamiento de las variables planteadas por el investigador.

Del análisis realizado se considera que la investigación es de tipo descriptiva, según (Hernánez, Fernandez, & Baptista, 2006), la misma que permitirá evaluar qué factores afectan el clima organizacional en la empresa objeto de estudio.

3. Resultados

En la actualidad el Cantón Pichincha tiene el mayor número de cuentas activas, con un total de 46.557 cuentas. En relación con las 288.316 cuentas registradas por el Banco Central del Ecuador desde el 2015. Lo que le representa el 16% de las cuentas registradas hasta 2017. El total de transacciones proporcionada por la misma entidad de control fue de 3'551.222, lo que represento un total de $15'6i6.195 USD. La creciente demanda del dinero electrónico como medio de pago según los datos del Banco Central del Ecuador proporcionan dicha información. En los últimos 5 años como se aprecia en la tabla # 3, se muestra este crecimiento de los depósitos y en comparación con los créditos otorgados Según La información proporcionada por el Banco Central del Ecuador, las operaciones con valores altos corresponden a liquidaciones de los distintos mercados financieros en las diferentes bancas privadas y las relacionadas con el estado. Los pagos de bajo valor donde participan todos aquellos negocios que realizan operaciones al menudeo a través de tarjetas de crédito y débito y transferencias electrónicas.

La tabla # 4 muestra las comisiones por servicios a los que a los que se accede mediante el uso del dinero electrónico, entre los que se destacan el pago por servicios de renovación, administración y manejo de cuentas, bloqueo o anulación de cuenta, entre otros y los diferentes costos dispuestos por las instituciones del sector financiero.

4.Conclusiones

Grandes ciudades en el mundo han establecido planes a corto plazo que permitan sustituir el dinero físico por el uso del dinero electrónico. Cambiar la forma de pago mediante el uso de sistemas de comunicación ha sido por mucho tiempo el objetivo del Banco Central, la carga financiera por adquirir o cambiar dinero físico es muy alta. Originando una serie de programas para atraer a una amplia gama de ciudadanos a este mercado de servicios financieros.

En la zona sur objeto de estudio la penetración de los teléfonos móviles en los negocios es más del 100% de la población en promedio, en referencia a que en más de un negocio sus propietarios trabajan con sus propios móviles y uno asignado al negocio, lo que significa que la banca móvil y los servicios de monedero electrónico deben una muy buenas estrategias para llegar a las personas que no cuentan con servicios bancarios.

En el sector objeto de estudio considera que una correcta supervisión y manejo de los pagos bajo este modelo, seguro permitirá tener confianza en el sistema, una normativa adecuada y ágil le dará prestancia a nivel internacional. Cada una de las instituciones encargadas de regular y control el sistema vigilaran la correcta evolución del medio de pago, la normativa vigente sobre el sistema ha cambiado, pasando el manejo de las instancias publicas a privadas.

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